农户小额贷款可持续发展路径浅探-临泉县农村商业银行
商行要闻
农户小额贷款可持续发展路径浅探
发布时间:2009年05月11日 阅读次数:

自2004年以来,中央连续以六个一号文件锁定“三农”,体现出党和政府对农业、农村、农民问题的持续、高度重视。由此,定位为“三农”、为县域提供金融支持和服务的农村信用社更加受到社会的瞩目,也越来越多的受到地方政府的重视和认可,其“农村金融主力军”地位不断得以巩固和强化。作为信贷支持“三农”的主打品牌,农户小额贷款自2001年推广以来,一定程度上破解了农村贷款难问题,被誉为具有重大历史意义的“富民工程”。在改善金融服务、支持农村经济的发展起到了至关重要的作用。但由于各种主客观因素的影响,在推广和投放的过程中,也出现了一些背离政策初衷的情况,导致有的地方不良贷款较高、资产质量差,信贷人员放贷积极性受挫。农户小额贷款应不应该坚持下去、怎样实现可持续发展,应该引起农村信用社从业者和管理人员的认真思考。

一、农户小额贷款的积极作用和重要性必须充分肯定。一方面,农户小额贷款的推出,确实有效缓解了农村信用社难贷款、农民贷款难的矛盾,一定程度上改变了信贷人员“惜贷”“惧贷”思想,广大农民较之以前一个时期更容易得到所需的信贷资金,不失时机、不误时节的用于生产经营,信贷投放在客观上促进了农业增产、农民增收和当地农村经济的发展;另一方面,农村信用社开辟出新的资金运用渠道,为富余资金寻找到效益出路,同时,由于其额小、面广的特点,不仅扩大了受众受益面,虽然相对成本较高,但客观上 “不把鸡蛋放在一个篮子”的分散风险效应却是一个不争的事实(主观因素、环境因素暂且除外),一笔100万元的贷款,一旦损失就血本无归,一百笔1万元的贷款,假使不良率达到50%,还可以有50%的本金和孳息;三、在市场主体增多、市场竞争加剧的今天来看,农户小额贷款的推出确实有先见之明和未雨绸缪之妙,有市场就会有竞争,在大城市、在批发业务上农村信用社不具备竞争优势,农村信用社是“地方银行”,它的根在农村,与国有大银行比是“小”银行,短、平、快既是优势,也是无奈,当农业银行、邮储银行等国有大银行和一些股份制商业银行正着手在广大的农村寻找市场商机的时候,农村信用社面临的不是伺机“抢”市场,而是如何“守”市场的问题,在目前农村市场拥有绝对份额不能不说是农户小额贷款的一大功劳。

二、正确面对和正视农户小额贷款存在的现实问题。应该说,农户小额贷款推出的初衷是不容置疑的,它的制度设计、操作模式也是具有可操作性的。之所以出现不良率高、质量差、盘活难的问题,究其原因主要有道德风险、信用环境、操作风险、监督制约、管理考核等诸多因素:一是产品推出时以硬性指标下达登记、颁证面和发放任务,造成群众不明白、员工不理解的两难局面,既有抵触情绪,又不得不为完成任务而“天女散花”“撒胡椒面”,给不良居心者以可乘之机,造成贷款放得出、收不回。二是管理不到位,考核不科学,由于信贷人员相对较少,管理半径大,贷款发放后管顾不过来,考核时违背客观规律,人为控制不良贷款比率和余额,信贷人员违规换据、以贷还贷现象严重;三是有的信贷人员道德缺失,违规、违法操作,恶意串通借款人集中贷款证骗贷、垒贷或冒名贷款,造成风险;四是信用环境恶劣,金融生态环境差,借款人存在普遍的“从众心理”,认为“法不责众”,对“赖债”不以为耻反以为荣,竞相攀比赖债,恶意逃废债;五是司法环境差,由于地方关系盘根错节,错综复杂,表现为对逃废赖债者和违法违规放贷者两方都打击不力,无可奈何,这种情况下使不少人对农户小额贷款的前途失去信心。

尽管如此,我们还是要有正确清醒的认识。从以上分析可以看出,虽然有种种原因,但无外乎是农村信用社内部和社会外部两个方面,内部的不利因素是可以控制的,外部的不利是可以选择的,内因的作用相较更大些。信用社目前仍是以资产负债业务为主,发放贷款仍是主要效益来源,从长远看,主动放弃农村阵地肯定是不明智、甚至是危险的。没有了空间、没有了市场、没有了赖以生存的土壤,后果将不堪设想。在市场竞争加剧的情况下,农村信用社全力巩固农村市场,并以此为后方,大力拓展县域和小企业(包括微小企业、个私经营户)市场,也许是一条不错的生存发展出路。

三、农户小额贷款可持续发展的思路

鉴于前面的分析,尽管存量小额贷款出现了一些问题和风险,但信用社的农村市场也多是因其而占有的,也许这个市场不是很健康,但只有“有”,我们才能生存发展下去。

(一)从农村信用社内部来讲,农户小额贷款要实现可持续发展,大概要从以下几个方面做起:一是形成“农户小额贷款”仍是在农村地区的主打品牌意识,并统一“眼睛向下”的思想认识;二是对存量小额贷款风险全面评估,找准风险点,系统总结经验教训,全面梳理其操作规程和流程模式,使其更完善、更合法、更便利;三是结合当前农村实际,明确支持对象,以农村中青年为群体,以支持发展微小企业为重点,赋予新内容、新意涵,以适用、实用、实效为目的,不搞指标化。适当提高贷款额度,根据生产经营周期适当延长贷款期限;四是建立一支全新的客户经理队伍,面向社会和所在地区招收高素质的人才,实行“四专二独”,即专门招收、专业培养(象马鞍山农合行的微贷员),专门调查、专门放贷,独立业务考核(与以前小额贷款区分开、与其他贷款区分开),独立风险评估。跟现有信贷人员彻底区别开来,尽快打造专业队伍应该是我们的当务之急;五是建立科学、完善的考核激励体系,明确尽职义务和免责条款,对新的贷款因人为原因造成风险或损失坚决一步处理到位,使其他小额贷款业务人员不敢步其后尘。

(二)政府部门加强引导扶持。一是积极支持信用社为农户建立风险基金,落实农业保险制度,以解决小额农贷风险的补偿问题。二是可采取信用社让一些、财政补一点的办法,仿照对国家助学贷款给予财政补贴的办法,对小额农贷也给予适当财政贴息,发挥财政资金的撬动作用,逐步引导金融部门信贷资金向农业领域倾斜。三是可对小额农贷形成的亏损给予财政补贴,并长期给于免交营业税和所得税的优惠。

(三)探索新的信贷模式。农村贷款,难在担保抵押。现有社会环境下,信用贷款不宜成为小额贷款的主导,农村缺乏合法有效的抵押物也是现实问题,所以担保贷款可以成为主流。可探索以下两种模式,一是对农村创办的属于政策扶持的企业、微小企业或流通加工类贷款,可由政府出资组建的信用担保机构进行担保,实行低担保费率;二是对种植、养殖、水产等传统农业项目或规模大户,可实行政策性保险和商业性保险共用的办法,政策性保险侧重于“业”保,即对旱、涝、冻、病、虫等自然灾害投保农业险,保费由政府补贴大部分,以提高农村投保积极性,商业保险则侧重于“人”保,即对借款人的人身保险,这样一旦出现天灾人祸或意外变故,信用社信贷资金也会得到相应的保障和补偿。

(四)在担保、保险的基础上,对于非信用社人为原因和过错,而出现的恶意赖债户,要及时进行法律诉讼,地方党委要牵头协调司法执法机关,下决心从快予以打击和执行。同时,人民银行个人征信系统能尽快建立完善,并与公安、工商等相关部门实现资源信息共享,形成全社会共同打击失信和逃废债的氛围,以净化社会信用环境和金融生态环境。

总之,农户小额贷款是农村信用社发挥“农村金融主力军”作用的有效形式和载体,要确立立足“小三农”需求、树立“大三农”意识、打造“新三农”品牌的工作思路,创新小额农贷运作机制,在原有“农户“基础上对小额贷款向“农村”进行全面提升和延伸,实现小额农贷的可持续健康发展,切实解决“农民想贷贷不到,信用社想贷贷不出”的难题,达到农民增收、信用社增效、政府满意的共赢效果,推进社会主义新农村建设进程。

临泉县联社 宫保栋 邴志学

二〇〇九年五月